Banken en toezichthouders verwerpen het idee en wijzen op cyberbeveiligingsproblemen.
De centrale bankiers van Europa waarschuwen dat een geleidelijke uitfasering van contant geld in veel landen een ernstige bedreiging vormt voor het financiële systeem, omdat een te grote afhankelijkheid van digitale betalingssystemen hen blootstelt aan catastrofale mislukkingen in het geval van cyberaanvallen.
Regelgevers wegen ook in om te zeggen dat IT-storingen, systemische hackrisico’s – en het feit dat meer kwetsbare leden van de maatschappij vervreemd raken in een geldloze wereld – allemaal pleiten voor het behoud van een robuust systeem – dat wil zeggen geld.
Een studie van november van de Europese Centrale Bank toonde aan dat hoewel bijna 80 procent van alle betalingen nog steeds in contanten in de eurozone wordt gedaan, landen als Estland, Nederland en Finland al elektronische betalingen gebruiken voor ongeveer de helft van alle transacties. Contante betalingen in Zweden vertegenwoordigen nu slechts ongeveer 13 procent van de betalingen in winkels, volgens een onderzoek van de Zweedse centrale bank Riksbank. Meer dan de helft van alle bankfilialen handelt niet langer met contant geld, aldus een rapport van de Swedish Retail and Wholesale Council.
“Het gedigitaliseerde systeem, het is gemakkelijk voor iemand in Rusland, China, wat dan ook om het gewoon af te sluiten,” Björn Eriksson, het hoofd van een pro-contante lobbygroep Cash Uprising en voormalig hoofd van misdaadbestrijdingsagentschap Interpol. “[Cash] kun je verbergen in je auto, of je kachel, of wat dan ook.”
Hij voegde eraan toe: “Ik zie een groeiend probleem in mijn land over wat er gaat gebeuren wanneer iemand besluit ze uit te schakelen. Wat zijn de activiteiten die u kunt doen om de samenleving in beweging te houden? ”
Centrale bankiers kijken toe en worden angstig.
“In toenemende mate blijven centrale banken erop staan dat contanten ook een rol zullen spelen. We voorzien geen volledig geldloze maatschappij, “zei Ewald Nowotny, gouverneur van de Oostenrijkse Nationale Bank, tijdens een recente conferentie in Brussel. “Als er bijvoorbeeld sprake is van een stroomuitval, is contant geld de enige overgebleven manier van betalen.”
Een hoge ambtenaar bij de Nederlandse centrale bank stemde in met het sentiment.
“We worden elke dag aangevallen. Als je geen bescherming hebt, merk je meteen activiteit op “, zegt Petra Hielkema, directeur betalingen bij De Nederlandsche Bank, die waakt over het cybersecuritybeleid.
De Britse schatkist zei dat ze nog steeds willen “onderzoeken hoe ervoor kan worden gezorgd dat contanten toegankelijk blijven en veilig zijn voor degenen die het moeten gebruiken.”
Kleine cyberbeveiligingscrises hebben centrale bankiers aangespoord om aan back-upsystemen te werken en cyberstresstests uit te voeren. Cash doemt op bij de meeste calamiteitenplannen.
“Cash biedt vertrouwen”, zei Hielkema. Naast cyberbeveiligingsproblemen hebben critici van de geldlozen samenleving erop gewezen dat kwetsbare groepen zoals ouderen en gehandicapten meer op anderen dan op andere rekenen. “We zien veel mensen die het echt nodig hebben,” zei ze.
Een uitval van visadiensten in juni – veroorzaakt door een systeemstoring – gaf een klein voorproefje van het risico, zei Kevin Curran, een hoogleraar cybersecurity aan de Ulster University in Londonderry, Noord-Ierland. Klanten in de EU bleven niet in staat om te betalen voor goederen en diensten, en de situatie onthulde “er is echt geen back-up”, zei Curran.
“Toen de trolley in de trein rondreed en de kaartbetaling niet werkte, waren de enige mensen die konden eten die met contant geld,” zei hij.
Race naar digitaal
De overgang van contant geld wordt deels gedreven door commerciële belangen, omdat bedrijven alleen gaan voor efficiëntie en als antwoord op de wensen van de consument. Commerciële banken sluiten ook kantoren af ten gunste van digitale diensten.
Sommige regeringen moedigen een verschuiving aan naar digitale diensten omdat zij deze zien als een manier om witwaspraktijken en belastingontduiking aan te pakken, en ook om de concurrentie in financiële diensten te stimuleren. Anderen beweren dat digitale betalingen consumenten beschermen tegen beroving of geldverlies, en dat ze de moeite besparen om voortdurend een portemonnee bij zich te hebben.
In een in maart gepubliceerd rapport heeft de Britse schatkist overwogen hoe de overheid digitale betalingen verder zou kunnen ondersteunen. In nieuwe regelgeving worden kosten in rekening gebracht voor het gebruik van kaarten of digitale betalingen, terwijl fintech-bedrijven directe betalingsdiensten aan klanten kunnen bieden zonder tussenkomst van een bank. De drang om criminaliteit aan te pakken heeft de Europese Centrale Bank er ook toe aangezet om de productie en de uitgifte van bankbiljetten van € 500 in 2016 stop te zetten – ondanks een sterke afhankelijkheid van contanten in Duitsland, waar contanten voor meer dan de helft van de transacties in winkels en betaalpassen in beslag nemen nog eens 25,5 procent. Mobiele betalingen maken niet eens 1 procent uit.
Maar ambtenaren zeggen dat wat geld in de economie moet worden bewaard. De Britse schatkist zei dat ze nog steeds willen “onderzoeken hoe ze ervoor kunnen zorgen dat contanten toegankelijk blijven en veilig zijn voor degenen die het moeten gebruiken.” In Zweden stond in een uitspraak van het Hof dat overheidsinstanties geld moeten blijven accepteren, hoewel eerder dit jaar, de Zweedse overheid schoot een pleidooi van de centrale bank om van banken te eisen dat ze contanten afhandelden.
Tot het midden van de jaren 2000 noteerde de Zweedse centrale bank een stijgende nominale waarde van contant geld in omloop, maar dat zakte tussen de 60 miljard Zweedse kronen van bijna 100 miljard kronen tussen 2006 en 2016.
De daling van contante betalingen heeft de Riksbank alarm geslagen. Gouverneur Stefan Ingves waarschuwde in juni over de gevaren van het haasten in een geldloze samenleving, omdat het beweert te snel te gaan en kan leiden tot een betaalmarkt “gedomineerd door private spelers zonder publiek alternatief”.
Cyberdreigingen
Nieuwe industrieën, zoals de financiële technologiesector, duwen banken om zich nog meer bewust te worden van cybersecurity.
“De dagen dat we onze hele hoofdstad konden beheren met slechts een 4-cijferig wachtwoord, die dagen zijn verstreken” – Tim Hermans, directeur van de centrale bank van België
Om het wereldwijde banksysteem te beveiligen, bewaken autoriteiten een aantal spelers, zegt Hielkema, bij de Nederlandse centrale bank. “Buiten de normale banken zijn er de instellingen die betalingen faciliteren, er zijn instellingen tussen consumenten en banken, en tussen banken onderling”, zei ze. Tel daarbij de vele applicaties en startups die samenwerken met banken om nieuwe services te bieden, zoals persoonlijke betalingen.
Dit alles betekent “het aanvalsoppervlak wordt groter en groter”, zegt Hielkema.
In het Verenigd Koninkrijk heeft de Bank of England in juni aangekondigd stresstests uit te voeren om de cyberbestendigheid van gereguleerde bedrijven te evalueren. “Een ernstig operationeel incident, zoals een IT-storing of een cyberincident, kan de processen en gegevens die deze services ondersteunen, schaden en daarmee de financiële stabiliteit in gevaar brengen”, zei de bank in haar rapport over financiële stabiliteit.
Pas afgelopen mei bereikten Europese banken overeenstemming over een kader om de veerkracht van instellingen tegen cyberaanvallen te testen. De test is bedoeld om het vermogen van een cyberbeveiligingsbedrijf in te schatten om een netwerk van een bank, betaalbedrijf, beurs en anderen te infiltreren en verborgen te blijven en de verdedigingswerken van de instelling te testen.
In België bracht de centrale bank hackingconsultants in en is in gesprek met inlichtingendiensten, in de hoop in de eerste helft van volgend jaar eerste tests te lanceren, zei directeur Tim Hermans.
“De toegevoegde waarde zal zijn dat je sectorspecifieke evaluaties zult hebben. We zullen echt werken aan een analyse van de bedreigingen voor de sector en een scenario creëren op basis daarvan om de sterkste en zwakste schakels te testen, “zei hij.
Terwijl de dreigingen evolueren, zullen ook de beveiligingspraktijken, zei Hermans: “De dagen dat we in staat waren om ons hele kapitaal te beheren met slechts een 4-cijferig wachtwoord, zijn die dagen verstreken.”
Lees ook eens verder bij de bron: Stop de Bankiers
