De afgelopen maand is de rente op de spaarrekening ver gezakt tot bijna nul. Waar eindigt dit? Gaan we straks betalen om te sparen? Volgens de Rabobank wel.
“Samengestelde rente is de krachtigste macht in het heelal.” Dit zou Albert Einstein gezegd hebben. Hij bedoelde hiermee het effect van rente op rente, waardoor een klein bedrag in de loop der jaren kan groeien naar een respectabel kapitaal.
Historisch lage rente
Maar gaat dit nog steeds op? “De rente is historisch laag. Verreweg de meeste banken bieden op dit moment geen rente op uw betaalrekening. De rente op spaarrekeningen is bij veel banken gedaald tot rond de 1%. Dit is niet veel meer dan de huidige inflatie.”
Hoe kunt u uw spaargeld in stand houden of laten groeien?
“Het antwoord is vrij simpel; zorg dat u een zo hoog mogelijke rente ontvangt. Rendement halen uit spaargeld is momenteel een grote uitdaging! De meeste mensen leggen er op toe.”
Hoe hoog moet de rente zijn om mijn spaargeld in stand te houden?
De rente die u ontvangt moet in ieder geval de inflatie compenseren. Maar misschien betaalt u ook vermogensrendementsheffing. Als u in 2015 meer dan EUR 21.139,- aan spaargeld bezit, betaalt u vermogensrendementsheffing over uw spaargeld boven deze grens. De belastingdienst gaat er vanuit dat u 4% rendement behaalt op uw vermogen/spaargeld en belast dit rendement met 30%. “Dat komt neer op een reëel belastingpercentage van 1,2% over vermogen. Een rendement van 4% op spaargeld haalt op dit moment niemand, maar ook die 1,2% haalt niet iedereen. Daar komt de inflatie nog bij, die is in 2014 gemiddeld 1%.”
Dus ik moet 2.2% rente zien te vinden?
Dat hangt van de hoogte van uw gespaarde of belegde vermogen af. EUR 21.139,- is vrijgesteld. Stel, u had dit jaar EUR 30.000,- spaargeld en dit staat op een normale spaarrekening tegen 1.2%. De rekensom ziet er dan zo uit:
| Spaarrente | 1.2% x € 30.000,- | + € 360,- |
| Inflatie 2014 | 1% x € 30.000,- | – € 300,- |
| Vermogensrendementsheffing | 1,2% x (€ 30.000,- – € 21.139,-) | – € 106,33 |
| Totaal | – € 46,33 |
In dit voorbeeld is uw spaargeld dus EUR 46,33 minder waard geworden. U had een rente van minstens 1,36% moeten hebben om quitte te spelen. Helaas zijn de meeste standaard spaarrentes op dit moment nog lager dan de 1,2% uit het voorbeeld.
En als ik nog meer spaargeld heb?
Hoe meer spaargeld u heeft, hoe onrendabele bovenstaande rekensom wordt. Daar komt nog bij dat het afgelopen jaar geen representatief jaar was; de inflatie is zeer laag.
Haha, sta je dan. Met je goede gedrag. En je spaargeld. Gigantisch voor lul. Dankzij de lage rente in combinatie met de inflatie en de vermogensrendementsheffing (thanks nog, Willem Vermeend) is sparen totaal zinloos en kost het boven een bepaald bedrag vooral geld. Had verdomme die Mark Rutte toch gelijk. Je kunt beter een auto kopen. En een huis. Investeer in een leuke vakantie. Geef je moeder eens iets cadeau. Daar krijg je uiteindelijk meer voor terug.
Een schrijnende verhaal van een brave vroeg spaarder:
Beste, gedurende het afgelopen decennia heb ik lekker wat spaargeld kunnen opbouwen als tiener. Als Westlander zijnde begon ik gewoon op mijn 13de met werken en heb van mijn ouders het goede gebruik geleerd om geld te sparen voor als je het nodig hebt of echt eens wat wil doen. Lenen is iets wat je doet voor een huis, niet voor een auto of tv. Dus ik heb altijd geprobeerd normaal te leven en hard te werken om zo mijn spaarrekening te spekken, want dat wordt toch altijd beloond? Ik dacht altijd dat jongeren gestimuleerd werden om juist te sparen, maar na het afgelopen jaar ben ik er ook wel een beetje klaar mee. Ik zit bij de Rabobank en die hadden zo’n fijne internetspaarrekening waarover je wat meer rente zou krijgen. Nou geweldig zeg, vanaf mei 2012 is mijn rente gedaald van 2.3% naar 1.2%. Ze prijzen de spaarrekening nog wel aan met het feit dat er een flexibele spaarrente is.
Yeah. Awesome! Lange leve het sparen!
Lees verder via Stop de bankiers.
